Страховая сумма, предусмотренная законом «Об обязательном страховании», составляет 400 тысяч рублей. Из них 240 тысяч идут на погашение ущерба жизни и здоровью третьих лиц, а 160 – ремонт имущества. Особо оговорена цифра 120 т.р. – ровно столько составляет максимальная страховая выплата по ущербу имуществу третьих лиц, если потерпевший только один.
Вместе с заявлением о страховой выплате потерпевший предоставляет в СК противоположной стороны:
1. Водительское удостоверение
2. Свидетельство о регистрации
3. Справку о ДТП (№12)
4. Копию протокола об административном нарушении оппонента
5. Справку №31
6. Извещение о ДТП
7. Свои реквизиты (для безналичного перевода)
Экспертиза
Оставив заявление и пакет документов в страховой компании, придется подождать, пока наступит день «независимой» экспертизы. Это прилагательное помещено в кавычки, поскольку любое страховое общество уже давно заключило договор с одним или даже с несколькими агентствами проводящими эту процедуру. Поскольку общих критериев оценки нет, а СК достаточно выгодный партнер, особенно рассчитывать на решение в свою пользу не стоит. Поэтому лучше предварительно сообщить по телефону о страховом случае и своем намерении провести независимую экспертизу самостоятельно. Далее необходимо направить им письменное приглашения к независимому эксперту, и продублировать его непосредственно своему обидчику. После чего обязательно забрать на почте копию уведомления о получении телеграммы. Если же вы имеете дело с крупной страховой компанией, не всегда есть смысл делать самостоятельную экспертизу. Но опять же всё зависит от конкретной ситуации – марки автомобиля и его возраста. Чем старше и дороже ТС, тем больше вероятности неадекватной оценки стоимости ремонта. Официально «СК должна провести осмотр или направить автомобиль на экспертизу в течение 5 дней с момента получения заявления о страховой выплате, если страховщиком и потерпевшим не оговорены другие сроки». В случае задержки, вы не просто имеете законное право провести экспертизу самостоятельно, но и можете в дальнейшем потребовать со страховой компании возмещения ее стоимости (Глава II, Статья 12 Закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности»). Но подобное встречается все реже, как правило, направление на оценку стоимости ущерба производится в течение нескольких дней.
Итак, вы оплачиваете услуги эксперта со стороны, получаете его оценку, потом чините машину, где вам удобно и уже после всего этого предъявляете в страховую компанию обидчика счета. В таком случае, к пакету указанных документов прилагается:
1. Акт независимой экспертизы, как правило, включающий в себя:
a. Непосредственно акт осмотра
b. копию лицензии экспертизы
c. фотографии автомобиля до ремонта (все повреждения)
2. Копия телеграммы виновнику аварии и его СК, с указанием даты и места экспертизы
3. Копия уведомления о получении телеграммы
Последние два пункта оформляются на почте. Их цель – доказать, что виновник был приглашен на экспертизу в качестве представителя своих собственных интересов. Доказывать его фактическое присутствие вы не должны.
Как показывает практика, на проведение самостоятельной экспертизы СК не всегда хорошо реагируют. И чаще всего это отражается на сроках проведения собственной сравнительной калькуляции и последующей выплате. Если же вы положились на компанию, то с момента подачи документов до вынесения «приговора» - сколько денег агентство готово выплатить в качестве возмещения ущерба – пройти должно не более 15 дней (Глава X, Статья 70). И как уже говорилось, основная загвоздка в том, что подсчеты СК ведет исходя из заводской калькуляции деталей, с учетом их износа (см. ниже), вам же починка на официальном специализированном сервис-центре, естественно, обойдется дороже. Конечно, можно отремонтировать свой автомобиль и у них, если предоставляется такая возможность. По закону «Об обязательном страховании»: «по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества».
Однако, если срок гарантийного обслуживания вашего автомобиля еще не истек, то ремонт его в любой другой мастерской, кроме «материнской», чреват преждевременным окончанием заводской гарантии.
СК изучает документацию в течение 15 дней, сверяя результаты оценки с повреждениями, зафиксированными в справке №12 и на фотографиях экспертизы. В этот же период должны быть выплачены деньги либо выслан мотивированный отказ. Другие сроки оговариваются в договоре.
Преждевременная независимая экспертиза даже лучше, чем проводимая уже после оценки ущерба самим СК. Ведь некоторые, страховые компании игнорируют результаты экспертизы, проведенной уже после их собственной, ссылаясь на разницу в калькуляции и отсутствие единых методов. В связи с этим получение денег может затянуться, а поиск компромисса оказаться не выгодным, вследствие чего, дело, скорее всего, придется решать через суд.
Остановимся подробнее на понятии «износа» автомобиля. Любое агентство всегда делает эту скидку. Иногда она достигает 70 %! Официально считается, что в первый год эксплуатации машина теряет в цене 20 %, еще 15 % за второй и 10 % за третий и последующие. Тенденции для всех марок, естественно, разнятся. Этот «износ» применим как к стоимости всего автомобиля, так и каждой из деталей. Но совершенно точно он никак не влияет на стоимость ремонтных работ. А в официальном законе «Об обязательном страховании» вообще ничего об этом не говорится. Так что, внимательно читайте договор со страховой компанией!
Если же процент износа, по вашему мнению, не адекватен или вы ставили в последнее время на автомобиль новые детали – это необходимо подтвердить письменно или, опять же, назначить свою экспертизу. С полным пакетом документов можно подавать в суд и добиваться снижения показателей «износа».
«Акт о страховом случае» - документ, где на основании калькуляции, экспертизы и заключений рассчитывается страховая выплата и указывается ее размер. Он составляется СК и его копия обязательно должна быть выдана потерпевшему. На основании этой бумаги можно будет подать в суд на разницу в калькуляциях.
Дополнительные возможности ОСАГО
Водитель вы или пешеход, по ОСАГО происходит и возмещение затрат в связи с лечением (конечно, упаси вас Бог от необходимости в этом). Для подачи заявления в страховое агентство необходимо представить:
1. Извещение о ДТП, если заполнялось потерпевшим
2. Копия протокола об административном нарушении
3. Справка №12 (где указаны все травмы, полученные вами в результате ДТП)
4. Справка №31, где заверена вина страхователя или копия постановления об административном нарушении (если обращались в суд)
5. Выписка из истории болезни, выданная лечебной организацией, с указанием назначенных медикаментов и других предписаний медицинского характера
6. Документация, подтверждающая оплату медицинских услуг (для доказательства, что траты не входят в список обязательного медицинского страхования)
Компенсации подлежат расходы не только непосредственно на лечение, но и на покупку лекарств, дополнительное питание, протезирование, уход, санаторно-курортное лечение, а также приобретение специальных транспортных средств (проще говоря, инвалидной коляски) и подготовку к другой профессии – если пострадавший нуждается в таких видах помощи и не может получить их бесплатно. Разумеется, все это – в пределах лимита возмещения. И все это должно быть подтверждено соответствующими документами.
Для возмещения утраченного заработка (доход за день или за другой период) вместе с указанными выше обязательными документами нужно предоставить (за исключением документов на машину, если потерпевший пешеход):
1. Заключение медицинского учреждения с указанием травм, диагноза, периода нетрудоспособности
2. Заключение медико-социальной и судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности
3. Справка работодателя с указанием заработка за период нетрудоспособности
4. Иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при подсчете выплат
Для возмещения ущерба в связи со смертью кормильца нужно предоставить:
1. Заявление с перечислением членов семьи погибшего и указанием тех лиц, что находились у пострадавшего на иждивении
2. Свидетельство о смерти погибшего в ДТП
3. Справка о доходах погибшего
4. Свидетельство о рождении детей, если есть несовершеннолетние
5. Справка учреждения медико-социальной и судебно-медицинской экспертизы об установлении инвалидности, если таковые были на иждивении у погибшего
6. Справка образовательного учреждения, если в семье есть учащиеся
7. Справка органа социального обеспечения, где сказано, что кроме погибшего никто в семье не работал
В случае смерти в результате ДТП компенсации подлежат расходы на организацию погребения.
Все документы должны быть оригиналами, либо заверенными нотариально копиями.
Особенности выплат
СК обязана погасить ущерб, но потом в праве предъявить вам встречный иск (регрессное требование), если:
- За рулем застрахованного по ОСАГО автомобиля находился водитель, не указанный в полисе
- За рулем застрахованного по ОСАГО автомобиля находился водитель в нетрезвом состоянии
- Ущерб нанесен вследствие умысла, направленного на причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего*
- Застрахованный автомобиль скрылся с места дорожно-транспортного происшествия
- Страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (сезонный полис)
Платить, скорее всего, придется из собственного кармана. Однако, страховым случаем подобное ДТП не считается и не повлияет на чистую стоимость вашего полиса.
Частичный иск также возможен, если причиненный вами ущерб превышает допустимый законом максимум (например, 157 вместо 120, ваш долг – 37 тысяч). В таком случае стоимость полиса вырастает, как ей и полагается после аварий.
СК может совсем отказать в выплатах, если:
- ДТП произошло на «внутренней территории промышленного предприятия»**
- Просрочен талон ТО застрахованного транспортного средства
- Если ремонт автомобиля был произведен без официальной экспертизы (справка №12 экспертизой не считается)
Обоюдная вина – один из самых спорных и тонких пунктов ОСАГО. А где тонко – там и рвется. Эта ситуация просто не прописана в Федеральном законе «Об обязательном Страховании». Страховые компании для вынесения решения о сумме требуют постановление суда, так как только суд может определить степень вины каждого. Однако, четкого законодательства тоже нет. Единственное, чем все оперируют – статья 1083 пункт 2 ГК РФ: «Если грубая неосторожность самого потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда, в зависимости от степени вины потерпевшего и причинителя вреда размер возмещения должен быть уменьшен. При грубой неосторожности потерпевшего и отсутствии вины причинителя вреда в случаях, когда его ответственность наступает независимо от вины, размер возмещения должен быть уменьшен или в возмещении вреда может быть отказано, если законом не предусмотрено иное. При причинении вреда жизни или здоровью гражданина отказ в возмещении вреда не допускается». Соответственно, при обоюдной вине возмещение ущерба соразмерно степени вины каждого. Если же степень определить невозможно, доли признаются равными.
При этом, определение степени вины как отдельное требование по иску невозможно. Её можно определить только в процессе спора, в рамках материального иска. Поэтому, можно только подать иск о возмещении вреда, с указанием на предполагаемую степень вины нарушителя и суд должен будет принимать решение по этому иску, одновременно рассматривая и эту самую степень.
Однако, по части ОСАГО существует исключение, утвержден и согласован с ГИБДД следующий документ: «Правила применения типовых схем ДТП и распределения ответственности участников дорожно-транспортного происшествия за причиненный ими вред». Тут как повезет – представители СК могут принять заключение ГИБДД, а могут и отправить в суд за постановлением.
Из-за такой неразберихи в законах при обоюдной вине участников ДТП, страховые компании, соблюдая закон о пропорциональном соотношении, могут вести себя непредсказуемо:
1. Чаще всего выплаты определяются пропорциональным соотношением степени вины и размером ущерба. И каждому выплачивается соответствующий процент от стоимости ремонта. (50/50 – каждому оплачивается половина)
2. Когда соотношение вины 50/50 СК может отказать в выплатах, сославшись именно на равнозначность долей, которые вроде как компенсируют друг друга. Т.е. никто не платит, но при этом ваш полис не подорожает
3. Радикальный пример, когда при вине 50/50 агентства выплачивают страховые суммы полностью
4. Если оба участника из одной СК, то решение может быть следующим. Сначала определяется страховая сумма, исходя из пропорций «степень вины/размер ущерба», потом выплачивается разница между двумя этими суммами тому, чей ущерб больше. Другой остается без выплат
Внимательно читайте договор! Порядок возмещения убытков при обоюдной вине там должен быть прописан.
Уловки
Вариаций незаконных действий СК еще больше – от затягивания времени до прямого отказа.
Например, известны случаи, когда после аварии с участием трех пострадавших на кого-то просто не хватало денег с учетом максимальной выплаты по имущественному ущербу в 160 тыс.рублей. Закон говорит так: «Если при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию (статья 7 настоящего Федерального закона), страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших».
Еще один пример - совершение наезда в результате нарушения ПДД. За это, наверное, мало, кто достоин похвалы, но если вы не были пьяны, а СК не докажет преднамеренность наезда – компания обязана возместить ущерб.
В любом случае, главный совет всегда сводится к изучению своих прав, страхового договора и письменному общению с СК. Если выплаты затягиваются – получите письменное объяснение причин. Если отказывается платить вовсе – требуйте письменный отказ с указанием причин. Если не устраивает калькуляция – просите письменный отчет экспертов. С подобными документами можно обращаться в суд. Хотя, если ваши интересы представляет большая и солидная компания, то подобное непонимание встречается гораздо реже. Это к разговору о выборе СК – ведь официальная стоимость ОСАГО одинакова во всех конторах.
_____________________
*Речь идет не о действиях потерпевшего с целью получения страховой выплаты – в таком случае компания вообще не платит, а может и подать в суд за мошенничество. Речь идет о ДТП по умыслу водителя.
**См. Словарь страховых терминов
